Playing with FIRE

Pour le défi de cette semaine, nous vous proposons le résumé du livre « Playing with FIRE ». Ce livre décrit le mouvement FIRE « Financial Independence Retire Early » par la narration de l’histoire (en story telling) d’un couple : Scott et Taylor.

193 pages.

Avant-propos par Mr. Money MUSTACHE

La vie moderne est plus prospère et plus chic que jamais (voitures plus rapides, TV plus grandes…) alors pourquoi cela semble si compliqué de joindre les deux bouts ?

La raison est qu’il y a un piège bien orchestré et huilé qui empêche la plupart d’entre nous d’atteindre notre but. On peut appeler cela « le consumérisme » mais c’est tellement ancré que la plupart des personnes appellent simplement cela « la réalité ».

Dans les pays riches, la plupart des personnes sont tombées dans ce piège. Nous passons la grande majorité de notre temps de vie à travailler pour un boulot le mieux payé que l’on puisse trouver et ensuite nous échangeons cet argent gagné contre les objets les plus chers que l’on puisse s’acheter (parfois même en empruntant pour s’acheter encore plus gros).

Le piège est basé sur une faiblesse humaine : notre tendance à nous comparer aux autres et supposer que ce que l’on voit chez les autres est normal et mérite d’être imité.

Avoir de l’argent et de la liberté c’est comme les autres compétences de la vie : afin d’avoir plus de succès que les autres, vous devez faire les choses différemment de ce qu’ils font.

Introduction au FIRE

La quête d’une vie heureuse et avec du sens n’est pas nouvelle. Socrate nous dit que le secret pour être heureux ne se trouve pas dans la recherche de plus mais dans le développement de la capacité à être heureux avec moins.

Avoir une belle maison ne rend pas forcément heureux. Pourtant la plupart d’entre nous restent bloqués dans le cycle de travailler énormément et de dépenser énormément, afin d’avoir une récompense immédiate à la place de chercher une satisfaction plus durable.

À l’âge de 33 ans, Scott a été introduit au mouvement FIRE qui est une communauté qui grandit, faîte pour tous les niveaux de niveaux de revenus, afin d’économiser agressivement et faire des investissements pour prendre le contrôle de ses finances et regagner la plus précieuse ressource : le temps.

Le but final est d’atteindre l’indépendance financière (IF) : avoir assez de revenus passifs pour ne plus avoir à travailler pour faire face aux dépenses de la vie. De nombreuses personnes qui atteignent l’IF continuent à travailler pour leur passion mais beaucoup aussi quittent leur travail pour voyager, créer des associations, poursuivent des projets créatifs ou bien vivent de façon simple.

Malgré le terme « retire early », les gens de la communauté FIRE ne se retire pas du monde. L’indépendance financière c’est d’avoir la liberté et la flexibilité de faire ce que l’on souhaite, que cela nous génère de l’argent ou non. FIRE, ce n’est pas boire des cocktails sur la plage le restant de notre vie. C’est plutôt dépenser nos précieuses années de vie sur Terre en faisant quelque chose d’autre qui ne soit pas rester derrière un bureau, comptant les minutes avant 17h en souhaitant être autre part.

Comment atteindre ce but ? Vous devez dépensez moins, économiser plus et investir la différence. Le chemin général vers le FIRE est d’économiser 50% à 70% de ses revenus, investir ces économies dans un fonds indiciels faiblement taxé, et prendre sa retraite.

Dépenser moins est la partie compliquée de l’équation. Des pratiques communes du FIRE impliquent de vivre avec des colocataires ou vivre dans une zone moins chère, se préparer tous les repas à la maison, acheter une voiture d’occasion, avoir une seule voiture (voire zéro) dans le foyer, faire ses achats en gros, adopter un budget et ne plus s’acheter de choses chères. Les membres les plus extrêmes du FIRE vivent dans une caravane, font pousser leur propre nourriture, n’achète plus rien pendant des années, vont au travail en vélo par tous les temps et même changent de pays avec un coût de la vie moins cher. La part frugale du FIRE terrifiait Scott. Scott et Taylor considéraient leur style de vie comme dans la moyenne. L’idée de diviser leurs dépenses par deux semblait impossible.

Une étude de 2016 reportait que 69% des Américains avaient moins de 1 000$ d’économies et 34% n’avaient pas d’économies du tout. Personne ne devrait vivre dans un stress financier. En 2016, Scott et Taylor gagnaient 186 000$ (142 000$ après impôts) et venaient tout juste de solder leur dernier prêt étudiant de 35 000$ l’année passée. Pourtant, malgré leurs salaires supérieurs à la moyenne, Scott et Taylor dépensaient presque la totalité de ce qu’ils gagnaient.

Parler d’argent avec les autres est difficile vis-à-vis de ce que ça représente : succès, puissance, statut. À l’inverse, la communauté FIRE n’a pas de problème à échanger à ce sujet car c’est une collaboration collaboration et tout le monde en profite.

I – Travaille, mange, dors, recommence

Quand ils se sont rencontrés, ils mangeaient dans des restaurants quatre étoiles, faisaient des voyages au dernier moment. « Si on a de l’argent, autant le dépenser ». Ils travaillaient dur et passaient de bons moments en échange. Ils avaient toute la vie devant eux pour économiser plus tard.

Ils se sont mariés en 2010. Après leur nuit de noces, Taylor s’est demandé pourquoi ne pas vivre dans un lieu de vacances toute l’année. Après avoir fait une liste des endroits où ils voudraient vivre, ils ont quitté leur travail et ont loué un petit appartement dans à Coronado (Californie).

En 2015 leur fille Jovie est née et comme tous parents d’un premier enfant, ils ont voulu tout faire pour l’accueillir. Ils ont donc déménagé dans une maison avec trois chambres. Il fallait une chambre d’ami pour les personnes de la famille qui voudraient venir les voir.

Après des semaines de recherche, ils ont trouvé une maison en location à 2 850$/mois. Ils ont également dépensé 8 000$ en ameublement. Ils avaient dépensé récemment 6 000$ pour leur club de bateau et avaient deux voitures en leasing.

Avant même l’arrivée de Jovie, ils ont compris que leurs dépenses leur échappaient. Ils pensaient innocemment que leurs revenus allaient continuer à croitre et qu’ils pourraient économiser plus tard. Le salaire de Taylor était bon et l’entreprise de Scott commençait à générer du profit. Ils étaient financièrement responsables car ils mettaient 10% de leur salaire sur le plan 401(k) (système d’épargne retraite par capitalisation aux USA). Ils n’investissaient pas en bourse car n’étaient pas familier avec.

Trop risqué, pas le temps de s’en occuper avec leur emploi du temps chargé : il y avait toujours une excuse pour ne pas prendre le temps d’apprendre.

Ils ont dû engager une nounou à temps plein (2 500$/mois). C’était la seule option pour garder leur niveau de vie, même s’ils auraient souhaité que Taylor reste plus longtemps à la maison avec sa fille. Quelques mois passèrent et Taylor était désemparée d’avoir manqué tant de moments avec sa fille.

Scott se senti responsable. Pourquoi n’avoir pas plus économisé avant d’avoir un enfant ?

L’équivalent de la maison qu’ils louaient valait plus d’un million à Coronado et entre 600 000$ et 750 000$ ailleurs à San Diego. Et est-ce qu’il ne fallait pas aussi économiser pour l’université de leur fille ? Hormis les économies sur le 401(k), ils n’avaient rien.

Il lui fallait l’idée à un million de dollars pour que Taylor puisse quitter son boulot, qu’il puisse démarrer sa boîte, acheter une maison et commencer à économiser.

Le lundi 13 février 2017, il écouta le podcast de Tim Ferris : l’épisode « Mr. Money Mustache – Bien vivre avec 25 000$ à 27 000$ par an ». Mr. Money Mustache (Pete ADENEY – MMM) est un ingénieur Canadien qui a pris sa retraite à 30 ans. MMM lui a répondu avoir optimisé tous les aspects de sa vie pour un maximum de fun, avec un minimum de dépenses et en achetant un fonds indiciel et investissant dans l’immobilier.

Scott fit les calculs et se rendit compte que les 25k-27k correspondait à trois mois de dépenses !

MMM expliqua que ce qu’il fit était de vivre de la même manière que lorsqu’il était à l’université, même en ayant un bon salaire. Après quelques années, il a économisé entre 25 et 28 fois ses dépenses annuelles et a investi dans le fonds indiciel Vanguard.

À 30 ans, MMM et sa femme ont pu quitter leur travail car leurs revenus passifs suffisaient à couvrir leurs dépenses courantes.

MMM dit qu’il marchait et roulait à vélo pour 90% de ses trajets et n’avait pas de dette. Il dépensait uniquement pour retirer quelque chose de significativement négatif de sa vie. Au lieu d’économiser les centimes pour acheter de la nourriture bas de gamme, il achète de la bière artisanale et du chocolat biologique et achète jusqu’à atteindre le bonheur puis arrête d’en acheter.

Scott pensa à sa maison avec trois chambres pleines de meubles, d’électronique, etc. Taylor et lui étaient des addicts d’Amazon.

Est-ce que le mouvement FIRE était la solution pour passer plus de temps avec Jovie et faire les choses qu’il aimait sans avoir comme unique but dans la vie de dépenser ? Il avait trouvé son idée à un million.

II – L’idée à 1 million de dollars

Blogs populaires du mouvement FIRE (liste basée sur un classement Alexa de 2018) :

• Mr. Money Mustache : mrmoneymustage.com
• Mad Fientist : madfientist.com
• Frugalwoods : frugalwoods.com
• Physician on Fire : physicianonfire.com
• Early Retirement Extreme : earlyretirementextreme.com
• The Simple Path to Wealth : jlcollinsnh.com
• Millenial Revolution : millennial-revolution.com
• ChooseFI : choosefi.com
• Afford Anything : affordanything.com

Pouvoir prendre sa retraite avec un revenu passif grâce au mouvement FIRE permet de se concentrer sur ses passions, même bénévolement, passer du temps en famille : c’est l’idée à un million.

Scott et Taylor n’avaient pas la même relation à l’argent : quand lui arrivait à faire une bonne affaire pour prendre une nuit dans un hôtel il était fier alors que cela embarrassait Taylor. De son côté, quand elle achetait des choses très chères, elle était fière de les montrer à tout le monde : lui trouvait cela prétentieux alors qu’elle disait que cela signifiait qu’elle avait travaillé dur pour avoir ça et qu’il ne fallait pas en avoir honte.

Ils ont donc arrêté de parler de ça. C’est pour cela qu’il a pensé que s’il parlait de manière trop décontractée du mouvement FIRE à Taylor, elle allait penser que c’était encore une lubie pour lui enlever les choses chères qu’elle aimait tant.

Comme il avait peur d’une discussion franche sur ce sujet, il lui a envoyé un article de MMM qu’il avait adoré et attendit sa réaction mais rien ne vint. Il lui parla donc au moment du coucher et elle répondit seulement que ça semblait intéressant puis changeât de sujet. Il y avait encore du travail !

III – 10 choses qui vous rendent heureux

Scott ne pouvait pas s’engager dans le mouvement FIRE sans Taylor. D’une part parce qu’elle gagnait plus que lui mais en plus c’était la mère de son enfant et sa partenaire de vie. Si elle n’acceptait pas de baisser son train de vie, ce serait une route solitaire pour lui.

Après un diner, Scott demanda à Taylor de faire une liste des 10 choses qu’elle préférait sur une base hebdomadaire.

Voici sa liste :

1. Entendre le rire de mon bébé
2. Prendre un café avec mon mari
3. Faire des câlins à mon bébé
4. Aller me promener
5. Faire du vélo
6. Boire un verre de vin
7. Manger du bon chocolat
8. Parler à mes parents et ma famille
9. Avoir des diners en famille
10. Faire la lecture à mon bébé

Il se sentit si soulagé et se rappela pourquoi ils sont tombés amoureux. Tout ce qui était sur la liste était possible avec une vie frugale.

L’exercice des 10 choses est un des éléments ayant le plus de sens pour le mouvement FIRE : ils ont toujours leur liste aujourd’hui et s’y réfèrent fréquemment. Les listes ont fonctionné car elles les ont confronté à une réalité inconfortable : leurs dépenses ne reflétaient pas leurs valeurs.

On passe beaucoup de temps à gagner et à dépenser de l’argent, mais qu’en est-il du temps ? Faire une liste des 10 choses que l’on aime le plus dans la vie avec le temps qui nous est accordé puis comparer la liste avec celle de son/sa partenaire. Est-ce qu’il y a des choses qui reviennent ? Des choses qui ne sont pas incluses ?

On peut aussi lister les 10 choses que l’on fait le plus souvent. Est-ce que cela correspond aux 10 choses que l’on aime le plus ?

Comment changer son mode de vie ? Faut-il manger du riz et des pois tous les jours, vivre en camping afin d’économiser la moitié de son salaire, faire ça pendant 10 ans et prendre sa retraite ? Il fallait bien commencer quelque part.

Taylor avait peur d’un changement de vie extrême mais la vitesse et les choix pour y arriver dépendent de nous. Scott et Taylor se sont assis autour d’une table et Scott lui a montré des calculs. Selon leur imposition de 2016, leurs revenus après impôts étaient de 142 000$ et leurs dépenses de 132 000$ (incluant 10 000$ qui restaient pour finir de payer ses dettes étudiantes). Il leur restait donc 10 000$.

Calcul 1 : garder leur mode de vie. Calcul 2 : couper leurs dépenses en deux et ne dépenser que 60 000$ par an. Les deux calculs font l’hypothèse d’un retour sur investissement de 5% et d’un taux de retrait de 4%.

Calculateur créé par Scott : https://www.playingwithfire.co/retirementcalculator

Dans leur cas de figure, en dépensant 60 000$ par an, il faudrait économiser 1,5 million$ pour payer leur style de vie. Combien de temps ça prend ? 11 ans en économisant 82 000$ annuellement.

Taylor demanda ce qu’il en était de l’inflation ou si crash du marché se produisait. Ils avaient des amis qui avaient perdu leur maison durant la récession de 2008. Il ne fallait pas que ça leur arrive.

Le calcul est basé sur un taux de retour sur investissement de 5%. La plupart du temps, ces taux sont supérieurs et certaines années ils sont inférieurs. On fait aussi l’hypothèse d’un taux de retrait de 4%. Le 1% de différence sert à se protéger de l’inflation et des fluctuations normales du marché.

IV – Combien je dépense en café ?

Après avoir décidé d’adopter le mouvement FIRE, il fallait un plan pour couper les dépenses. Un post de MMM : https://www.mrmoneymustache.com/2012/01/13/the-shockingly-simple-math-behind-early-retirement/ indique que le seul calcul qui compte est de comparer combien on gagne avec ce que l’on dépense.

La plupart des personnes qui sont dans le mouvement FIRE se concentrent sur quelques dépenses clefs, souvent nommés « Les grands trois » : le logement, le transport, la nourriture.

Pour Scott et Taylor, ils ne pouvaient agir que sur le dernier car ils avaient un bail de deux ans avec leur maison et ils venaient de faire une bonne affaire de location avec leurs voitures. Donc ils ont fait un plan en 10 étapes :

1. Baisser les dépenses loisirs : achats Amazon, électronique, vêtement, jouets pour Jovie etc.
2. Arrêter de manger à l’extérieur, manger le petit-déjeuner et le diner à la maison et se préparer à manger pour le midi
3. Revoir les dépenses mensuelles comme internet, Netflix, facture de téléphone, abonnement à la salle de sport, les leçons pour apprendre à nager pour Jovie etc.
4. Garder des loisirs gratuits ou peu chers comme des balades à la plage, des films et des repas avec des amis à la maison
5. Vendre tout ce qui ne sert pas
6. Chercher des gardes d’enfant moins chères
7. Commencer à faire du vélo quand c’est possible, pour aller au travail par exemple
8. Prendre moins de vacances et utiliser les récompenses des cartes de crédit pour cela
9. Quand le bail de la maison arrivera à son terme, choisir un endroit moins cher
10. Chercher à obtenir des revenus supplémentaires : contrats de freelance pour Scott et Taylor essaie de maximiser ses commissions

Ils ont donc commencé à s’attaquer à la nourriture. Scott avait l’habitude de prendre des cafés à Starbucks ainsi que des sandwichs. C’était la première chose à enlever. Il a utilisé le « Latte Factor Calculator » (https://www.financialmentor.com/calculator/latte-factor-calculator) pour quantifier les coûts des petites choses qui semblent non significatives. Voici les coûts avant son changement d’habitude :

• Coûts mensuels d’un café à Starbuck et d’un sandwich tous les jours : 160$
• Coût annuel : 1 920$
• Coût sur 13 ans : 57 600$
• Gains sur 13 ans si la même somme avait été investie (hypothèse d’un taux de rendement de 5% et des intérêts composés) : 133 161$

Il a donc arrêté cette habitude, a ramené des plats préparés à la maison pour les repas du midi. Mais la partie la plus compliquée était la vie sociale. Ses amis avaient le même genre de travail et donc ils se retrouvaient souvent au bar ou au restaurant.

V – BMWs et les clubs de bateaux

Scott et Taylor aimaient bien conduire de belles voitures qu’ils changeaient après quelques années (alors qu’elles pouvaient durer 15 à 20 ans). Pourquoi en changer alors qu’elles n’étaient pas cassées ? Ils avaient toujours une excuse : On a besoin d’une voiture pour tout le trajet jusqu’au lac Tahoe (9h de route aller) ; Quand une voiture à plus de 100 000 miles au compteur, je ne lui fais plus confiance sur l’autoroute ; Je veux un nouveau système de navigation ; Je veux un toit ouvrant.

Si elle ne voulait pas changer sa BMW, c’était à lui de faire un sacrifice en arrêtant son abonnement à son club de bateau, pour lui montrer qu’il avait vraiment envie d’y arriver. La partie frustrante était qu’en plus des coûts mensuels de son club de bateaux, il a dû payer 6 000$ de frais initiaux donc ça devenait de l’argent perdu. Les économistes appellent cela le biais des coûts irrécupérables.

Le biais des coûts irrécupérables est une conception erronée pour les nouvelles personnes du mouvement FIRE. Les gens veulent dépenser moins d’essence mais ne veulent pas vendre leur voiture car elle a perdue de sa valeur. Ou alors des gens veulent un appartement plus petit et moins cher mais dans ce nouvel appartement, ils ne pourront pas mettre les nouveaux meubles qu’ils viennent d’acheter, donc ils restent dans leur appartement.

Le biais des coûts irrécupérables est ce qui arrive quand on attribue une valeur à un objet pour lequel on a déjà dépensé de l’argent, mais qui ne reflète pas la valeur actuelle de l’objet ou la valeur future.

La décision est la suivante : est-ce que je veux ce club de bateau, cette BMW, un accessoire de sport, un drone, ou bien est-ce que je veux devenir financièrement indépendant dans 10 ans ? Est-ce que cet objet est prioritaire dans ma vie et mon bonheur et si oui, est-ce plus important que devenir financièrement indépendant à la date fixée ?

VI – Qu’est-ce qu’un fonds indiciel ?

Avant le mouvement FIRE, Scott était terrifié à l’idée d’investir. Il avait toujours regardé ses parents être prudents avec l’argent et il a suivi le schéma sans remettre cela en question. Pendant des années, il s’est dit qu’il n’avait pas le temps pour investir « de la bonne façon », donc la meilleure chose à faire était de ne pas investir du tout. Il mettait 10% de ses revenus sur un compte retraite, le regardait une fois par an et l’oubliait.

Avec le temps, dans leur voyage du FIRE, Scott et Taylor avaient des comptes qui totalisaient 216 000$ :

• 54 000$ en cash (compte en banque)
• 23 000$ investi dans Vanguard
• 139 000$ dans six comptes retraites exonérés d’impôts : comment ils ont choisi ces comptes ? Aucune idée, ils n’avaient aucune idée de comment investir.

Comme le disait JL COLLINS, il n’est pas nécessaire de dépenser des heures à la recherche de portfolios et des actions ou de regarder le marché et d’essayer de prédire ce qui pourrait arriver. Son chemin simple vers la richesse était simplement de dépenser moins que ce que l’on gagnait et d’investir dans les fonds indiciels.

Les basiques d’un investissement FIRE :

1. Les fonds indiciels sont géniaux

Les fonds indiciels vous permettent d’investir dans le marché des actions sans acheter les actions de façon individuelle et sans essayer de comprendre ou de battre le marché. Un fonds indiciel achète un lot d’actions qui imitent l’entièreté du marché. En moyenne, sur le long terme, le marché des actions augmente environ de 10% par an. Par conséquent, un fonds indiciel qui imite le marché aura un résultat prédictible positif.

2. Éviter les gestionnaires d’argent

Essayer de battre le marché ne fonctionne pas statistiquement. Seuls 15% des professionnels y arrive donc quelle est la vraisemblance qu’un gestionnaire qu’on viendrait d’engager en fasse parti ? Pas très élevée.

Puisqu’un fonds indiciel ne requière pas de gestionnaire, d’analyste ou de trader pour travailler tous les jours pour essayer de battre le marché, ils sont peu chers : le ratio de dépense du fonds indiciel Vanguard VTSAX, un des favoris du mouvement FIRE, était de 0,04% à la sortie de ce livre tandis qu’une gestion humaine est généralement de 1% à 2% par an. 1% à 2% ne paraissent pas très élevés, mais si on investit 100 000$ sur un fonds indiciel pendant 40 an avec un ratio de dépense de 0,05% et un revenu espéré de 8%, on aurait 2,13 millions de dollars. Avec une gestion humaine et un ratio de dépense de 1%, on aurait 1,4 million de dollars. On perdrait donc 630 000$ que l’on donnerait à quelqu’un qui n’aurait pas fait différemment qu’un fonds indiciel.

3. Les intérêts composés sont les choses les plus merveilleuses de tous les temps

Si on investit 100 000$ à 10%, on aura 110 000$ l’année suivante. Ensuite 121 000$ l’année d’après. Voici ce qui se passe au fil des décennies :

Ainsi, on gagne de plus en plus d’argent au fil du temps (de manière exponentielle).

VII – S’instruire au mouvement FIRE

Les basiques de couper dans les dépenses : le conseil de Mad Fientist

Brandon (de Mad Fientist) a démarré en soulignant à quel point le concept du FIRE était simple. L’important n’était pas d’être obsédé par les détails. Les détails sont importants mais l’objectif premier est la formule basique : dépenser moins que ce que l’on gagne et investir la différence. Et la meilleure façon de dépenser mois ? Se concentrer sur les gros postes comme la voiture ou le logement.

1. Dépenser moins que ce que l’on gagne

Parfois les gens confondent le fait d’économiser avec le fait d’investir. Investir peut être écrasant et les gens sont parfois distraits de ce qui est réellement important – ce pourquoi ils économisent. Tant que l’on économise, on progresse mais la clef du mouvement FIRE est d’accélérer ce taux d’économie. Faire des économies, le plus vite que l’on peut est plus crucial que d’investir ces économies.

2. Investir la différence

Il faut que l’argent travaille pour nous (plutôt que l’on travaille pour de l’argent). Si l’argent reste en banque, il perd de sa valeur à cause de l’inflation. Sur le long terme, le marché augmente donc ça ne sert à rien d’attendre le bon moment pour acheter ou vendre. Il vaut mieux investir en DCA (dollar cost averaging), c’est-à-dire investir une même somme tous les mois par exemple. Avec le temps les hausses et les baisses du marché dont qu’en faisant du DCA, on minimise le fait de perdre de l’argent.

3. Se concentrer sur la voiture et le logement

Une voiture perd rapidement de sa valeur. Au bout de quelques années, elle en perd encore mais bien moins vite. Une voiture peut être nécessaire mais dans ce cas, il faut viser une voiture qui a beaucoup baissé déjà et qui peut encore rouler 10 ans.

VIII – Famille et frugalité

Scott et Taylor ont essayé de réduire encore leurs dépenses. Scott pensait qu’ils pouvaient peut-être ne plus boire de bière, de vin ou manger de chocolat. Taylor l’arrêta et lui dit qu’elle s’était séparée de sa voiture, de sa maison et ne voyait plus certains amis. La limite était là et avait bien été définie.

Scott a dû admettre que la magie du début du mouvement FIRE commençait à disparaître et qu’il se sentait frustré. Il y avait le même travail qu’avant mais moins de luxe et de confort. Par ailleurs, il a lu un article mettant en doute le mouvement FIRE : en prenant la retraite plus tôt, alors on se privait généralement de ses meilleures années de salaire. De plus, on arrête d’économiser et on pioche dans ses réserves ce qui arrête les intérêts composés. Et puis, est-ce que c’est un bon exemple pour les enfants (la frugalité combinée à des parents sans emploi) ?

Ils étaient en plein doute. Et si leur famille avait besoin d’argent qu’ils ne pouvaient pas donner ? Et s’il manquait d’argent pour financer l’université de Jovie ?

Après en avoir parlé à ses parents, ses doutes se sont calmés quand ils lui ont dit qu’ils avaient moins que lui à son âge et qu’ils travaillaient aussi énormément.

Il demanda des conseils à MMM et celui-ci lui répondit que le seul but qui vaille était le bonheur à long terme.

Il se confia également à J. D. ROTH, le créateur du blog : Get Rich Slowly. Scott pensait encore qu’il serait heureux quand il partirait à la retraite. Voici un exercice que lui donna J. D.

• Quels sont tes objectifs les plus importants dans la vie ?
• Que ferais-tu si tu n’avais que six mois à vivre ?
• Comment veux-tu vivre les cinq prochaines années ?

J. D. lui a donc permis de comprendre que le mouvement FIRE n’est pas d’économiser le moindre centime en prenant la retraite le plus tôt possible mais plutôt de se construire un mode de vie qui s’aligne avec un but plus profond, même si on est toujours en train de travailler.

IX – Trouver nos amis FIRE

Le Camp Mustache est un évènement organisé par MMM qui consiste à quatre jours de travail, de groupes de discussion. C’était aussi l’occasion de se faire de nouveaux amis. Il est nécessaire de se bâtir une communauté de personnes qui suivent le mouvement FIRE pour le support moral et logistique.

X – Les sept étapes du FIRE

Étape 1 : calculer combien on possède

Déterminer sa richesse nette. Cet exercice peut être compliqué mais est vital. La richesse nette comprend tous les actifs : cash, comptes en banque, investissements et objets de valeur (maison, voiture…) moins les passifs : crédit étudiant, crédit à la consommation, crédit automobile, prêt immobilier etc.

Étape 2 : se rendre compte de combien on dépense et économise

Où va notre argent ? La plupart des personnes sont choquées de savoir combien elles dépensent dans les frais quotidiens comme la nourriture ou l’essence. La clef est de tracer cela jusqu’au moindre euro, soit en notant dans un carnet ou bien il existe des outils en ligne. Il faut le faire régulièrement et pendant au moins 90 jours pour être sûr que les tendances sont correctes.

On peut aussi commencer à jouer avec un calculateur pour savoir à partir de quelle date on pourra partir à la retraite en fonction de ce que l’on gagne et de ce que l’on économise. Cela a permis à Scott et Taylor d’avoir une incitation énorme pour tenir leur nouveau mode de vie.

Étape 3 : réduire ses dépenses quotidiennes

La façon la plus facile d’augmenter rapidement le pourcentage d’économie est de réduire les petites choses : les abonnements TV, le ménage à domicile, le café quotidien, les factures de téléphone, internet, l’abonnement à la salle de sport. Toutes ces choses combinées peuvent atteindre un montant significatif sur le budget mensuel.

Rappel : il ne s’agit pas de se séparer de ce qui nous est cher, mais de faire des choix qui s’alignent avec nos valeurs. On peut commencer par noter dix choses qui nous rendent heureux sur une semaine type.

Étape 4 : réduire les budgets logement, transport, nourriture

Afin de grandement augmenter son taux d’économie, on doit faire de grands changements : prendre un logement plus petit, une voiture d’occasion, prendre les transports en commun et se faire à manger à la maison. Ces changements peuvent augmenter le taux d’économie de 30% ou plus. Cette étape peut faire peur et requière le plus de changements.

Étape 5 : faire en sorte que nos économies travaillent pour nous

Chaque minute que passe notre argent sur un compte en banque l’empêche de travailler pour nous. Il faut donc l’investir, acheter de l’immobilier par exemple pour avoir un retour sur investissement.

Étape 6 : augmenter ses revenus

Beaucoup de bloggeurs du mouvement FIRE partagent leur expérience pour gagner plus d’argent : par les publicités ou des affiliations avec des liens marketing. Avoir plus d’argent permet d’atteindre l’indépendance financière plus rapidement.

Étape 7 : trouver une communauté FIRE

Quel est l’intérêt de partir à la retraite plus tôt si on n’a personne avec qui profiter ? Il faut s’entourer de personnes avec des parcours similaires, qui partagent les mêmes valeurs. Il faut rencontrer ces gens dans des réunions ou des groupes FIRE qui existent partout dans le monde.

Nos conclusions sur le livre

Points forts du livre :

• Bien qu’en anglais, il est très aisé de le lire
• Nous avons fait un résumé des points importants du livre mais beaucoup d’autres sont présents comme leurs petites victoires ou bien leurs moments de doute, comment ils s’en sont affranchis
• Le livre étant raconté comme une histoire et non comme un livre technique, cela permet de plus nous rapprocher de leur vécu et comment nous pouvons nous-même agir. Quelques histoires supplémentaires sont également présentes qui décrivent d’autres couples avec des moyens financiers différents qui sont également sur le chemin du FIRE

Points faibles du livre :

• Parfois quelques longueurs qui racontent leur vécu mais qui ont moins d’intérêt immédiat pour le FIRE
• Certains (rares) éléments du livre sont spécifique au système américain

Que pensez-vous des idées de ce livre ? L’avez-vous déjà lu ou comptez-vous l’achetez ? N’hésitez pas à commenter.